銀行在我們的日常生活中扮演著不可或缺的角色，無論是你存錢、領錢，還是使用信用卡消費，銀行始終在背後運作。但你有沒有想過銀行怎麼賺錢？接下來，我們會向你初步介紹銀行如何操作這些機制。
銀行業務模式
存款與放貸
銀行的核心運作方式可以用一個簡單的概念來解釋：他們是「資金的中介」。具體來說，銀行接受個人和企業的存款，這些存款就是銀行的資金來源。為了鼓勵人們存錢，銀行會提供存款利息作為回報。接著，銀行會將這些資金借給需要資金的借款人，例如貸款人、購房者、企業主，甚至政府機構。銀行通過向這些借款人收取較高的利率來賺取利潤，這就是所謂的利差收入。
舉個簡單的例子，假設你把10萬元存入銀行，銀行給你1%的年利率作為存款回報，但他們可能會以4%的年利率把這筆錢借出去。這之間的3%就是銀行的利潤來源之一。這種「低買高賣」的模式是銀行最基本的賺錢方法，也是一種穩定的收入來源。
貨幣創造與乘數效應
除了利差收入，銀行還有一種賺錢的機制，叫做貨幣創造(也稱貨幣擴張)。這個過程通常伴隨著「乘數效應」，簡單來說，就是銀行可以利用存款不斷創造新貨幣。
假設你存了100萬元進銀行，銀行不會把這100萬全部放在「保險櫃」裡。他們只需要保留一部分資金作為備用金，其他部分可以用來放貸。例如，假設銀行保留10%的備用金，那麼剩下的90萬元可以用來貸給其他人。而借款人拿到這筆錢後，可能會再次將錢存入另一家銀行，這樣新的存款又可以被再貸出去。這樣的過程可以不斷重複，從而創造出比最初存入的資金更多的「貨幣供應」。
銀行怎麼賺錢？主要收入來源
銀行的收入來源相當多元化，除了基本的存款與放貸之外，還有其他多種賺錢方式，如利息收入、資本市場操作和手續費收入等。這些收入模式幫助銀行在不同的條件下保持穩定盈利。
利息收入
利息收入是銀行最主要的收入來源之一，通常來自銀行對外提供的貸款。當銀行借出資金給個人或企業時，他們會向借款人收取利息，而利率差是這種盈利模式的核心，因為銀行向存戶支付較低的存款利息，並向借款人收取較高的貸款利率，兩者之間的差額就是銀行的利潤。
利率與升息降息
利率通常由中央銀行根據經濟狀況來調整。當經濟下行時，央行可能會降息，讓銀行能以較低的成本向存戶支付利息，但仍能以相對較高的利率提供貸款，從而擴大銀行的利差收入。同樣，當經濟過熱或通膨壓力增大時，央行可能會升息，使銀行的借貸成本上升，導致利差變小。
所以當央行宣布升息或降息時，往往會引起市場的高度關注，原因在於利率的波動不僅影響銀行的營運，還會直接影響到整個經濟環境以及每個人的生活。
降息時：利率降低，貸款成本變低，民眾和企業借款變得更加容易，這會促進消費和投資。例如，當房貸利率下降時，更多人可能會考慮購買房屋，企業也可能會擴大生產或進行新的投資。因此，降息常被用作刺激經濟的工具，尤其是在經濟衰退或成長放緩的時候。
升息時：相反當央行升息，貸款的成本上升，這會壓抑消費和投資需求。例如，房屋貸款利率上升後，買房需求可能會減少，企業借款成本會增加，進而減少擴展業務的意願。升息通常用來控制經濟過熱或抑制通膨，因為它能減少市場上流動的資金量，讓經濟增長趨緩。
這就是為什麼每當央行宣布升息或降息時，市場和媒體都會大幅報導，因為這不僅關乎銀行的利差收入，還影響整體經濟的運行與個人的財務決策。
資本市場相關收入
除了傳統的存款與貸款業務，銀行在資本市場的角色也至關重要。他們會參與資本市場的多種操作，如股票和債券的銷售與交易、承銷服務，以及公司顧問服務等。這些服務能為銀行帶來可觀的收入。
不過，這類資本市場收入波動較大，因為它取決於市場的活躍度和經濟狀況。當市場低迷或經濟衰退時，資本市場的活動會大幅減少，從而影響銀行這部分的收入。
手續費收入
手續費收入是銀行穩定的收入來源之一。因為無論經濟好壞，銀行都能透過向客戶提供各種服務來收取手續費，這些手續費通常不受市場波動影響，保持穩定且可預測。例如：
- 信用卡手續費：銀行向信用卡使用者收取年費、跨境消費手續費，以及向商家收取刷卡手續費，這是銀行的重要收入來源之一。
- 帳戶管理費：銀行會針對儲蓄或支票帳戶的維護收取月費，或對特定的服務，例如外幣轉帳、帳戶開立收取額外費用。
- 理財服務：對於高資產客戶，銀行提供投資管理、財富管理等服務，並收取顧問費或管理費。
這類手續費收入的穩定性使得它成為銀行在經濟低迷時的保護傘，即使利率或資本市場活動減少，手續費收入仍能為銀行提供現金流。
財務管理和產品費用
除了這些，銀行也會透過財務管理費、保管費或是其他附加服務來進一步穩定其收入，是銀行面對短期經濟波動時，仍能維持經營穩定性的關鍵來源之一。
- 財富管理：銀行為高淨值客戶提供的財富管理服務，包括投資顧問、資產配置以及稅務籌劃等，都會收取顧問費或管理費，這是銀行針對頂端客戶的重要收入來源。
- 保管費：銀行提供保管箱、證券託管等服務，這些服務涉及到保護客戶重要財物或文件，並收取固定費用。
- 其他附加服務費用：例如ATM使用費、跨境轉帳手續費等，這些費用看似零散，卻能在長期內為銀行帶來穩定的收入。隨著數位銀行服務的普及，許多銀行也會向客戶收取更多的電子金融服務費用，如網路銀行額外功能的費用。
傳統銀行與純網路銀行的優劣勢
傳統銀行的優勢
傳統銀行的優勢主要在於其穩定的資本和貸款能力。傳統銀行會擁有龐大的客戶存款池，可以輕鬆進行貸款業務並創造穩定的利息收入。此外，它們有會有遍布各地的實體分行，這對於偏好面對面互動或數位力比較不好的客戶仍有很大吸引力，特別是企業、年紀較高的客戶以及高淨值客戶。
傳統銀行的挑戰
儘管傳統銀行具有多項優勢，但它們在現代數位化轉型中面臨著不少挑戰。
- 數位轉型的壓力：傳統銀行的運營成本高，因為維護實體分行、支付員工薪資、管理設施等都需要龐大的資金投入。而隨著數位金融的快速發展，許多消費者轉向了純網銀，因為純網銀的數位服務更加便捷和高效，但改變傳統的運營模式並不容易，會涉及複雜的技術更新和內部文化調整。
- 競爭加劇：純網銀以及各類新興的金融科技公司不斷崛起，這給傳統銀行帶來了巨大的競爭壓力。這些新興銀行能夠以更低的成本提供更靈活的金融服務，進一步吸引年輕一代和技術敏感型的消費者。
- 監管壓力：傳統銀行受更嚴格的監管，尤其是涉及到貸款業務和資本充足率的要求。這些規範雖然能保護消費者和市場穩定，但也限制了傳統銀行在某些風險較高但潛在回報豐厚的業務領域的操作靈活性。
純網銀的優勢
純網銀在近年來發展迅速，其數位化運作模式和低成本的結構使其具有顯著的優勢：
- 運營成本低：純網銀沒有實體分行，這大幅降低了營運成本。沒有分行意味著不需要支付房租、水電或大量的人工成本。因此，純網銀可以將更多資金投入到技術開發、客戶體驗優化以及市場推廣上。同時，他們也能提供更多的零手續費或高利息儲蓄產品來吸引消費者。
- 數位便捷性：純網銀的數位平台，能提供極具便捷性的手機銀行和網銀服務，沒有地點和時間的限制。這對於追求高效、隨時隨地理財的年輕一代來說，特別有吸引力。
- 更快的創新速度：純網銀由於沒有傳統銀行那樣的歷史包袱和複雜的內部結構，因此在技術創新和產品迭代方面速度更快。例如，純網銀可以迅速整合新的支付技術、開放銀行API，甚至提供加密貨幣交易服務，這些都是傳統銀行較難快速實現的。
純網銀的挑戰
儘管純網銀有著數位化和低成本的優勢，但它們在運營中也面臨不少挑戰：
- 資金來源有限：純網銀不能像傳統銀行那樣使用客戶存款進行貸款，因此他們不得不依賴於外部融資或大型金融機構的授信額度。這意味著他們的資本成本較高，且資金來源相對不穩定。
- 信任度與品牌效應：由於純網銀多數是新興企業，並且沒有實體分行，某些消費者可能會對這些新型銀行的安全性和穩定性存疑。這對於那些偏好傳統銀行的高齡客戶或高淨值的客戶來說，是純網銀難以取代的障礙。
