在2024年，台灣房地產市場迎來了一次重要的轉折。自從7月開始，央行針對房貸市場實施了被外界稱為「限貸令」的嚴格措施，這一舉動迅速引發了全台房貸族與建商的強烈反應。隨著「限貸令」的發酵，市場上的緊張情緒愈發明顯，特別是對於即將交屋的購屋者與急需資金運作的建商，影響更是顯著。同時，另一個與房市密切相關的政策--「新青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱新青安）也成為討論的焦點。本文將深入探討「限貸令」的背景、影響及「新青安」政策，並解析這兩者之間的關聯。
新青安政策是什麼？
在房市調控的背景下，「新青年安心成家購屋優惠貸款」政策成為了一個重要的支持手段。這項政策是原有「青年安心成家購屋優惠貸款」的升級版，旨在幫助年輕世代實現購屋夢想。新青安政策提供了最高1,000萬的貸款額度，貸款年限延長至40年，並且寬限期延長至五年，貸款利率也相對低廉，最低可達1.775%。
新青安政策的影響與爭議
新青安政策自推出以來，迅速引發了市場的關注與爭議。雖然該政策的初衷是為了幫助年輕人購屋，但實際上卻在一定程度上推動了房價的進一步上漲。許多專家指出，新青安政策雖然提供了優惠的貸款條件，但也吸引了大量投機者進場購屋，甚至出現了利用政策漏洞進行房地產炒作的情況。
根據財政部的數據，新青安政策上路後，房貸撥貸戶數與金額屢創新高，進一步推升了房市的熱度。然而，隨著房市的過熱，部分借款人可能無法承受未來可能的房價波動與利率上升風險。這也引發了央行的高度警惕，擔心未來可能出現類似美國次貸風暴的系統性風險。
央行為何推動限貸令？
央行罕見發出新聞稿，呼籲銀行避免將過多的信用資源集中於不動產貸款，這一聲明成為「限貸令」的前奏。根據央行的統計，截至2024年6月底，台灣不動產貸款占總放款比率已達37.4%，接近歷史高點。央行認為，這樣的貸款集中度過高，恐怕會對金融體系穩定性帶來潛在風險，因此要求銀行自主管控不動產貸款的總量。
什麼是限貸令？
「限貸令」並非一項官方明文規定的法令，而是銀行在央行的「道德勸說」下，自行實施的一系列貸款限制措施。各大銀行普遍採取了三大措施來應對限貸要求：
- 拉高利率：銀行房貸利率恐破3%，以此抑制房貸需求。
- 排隊撥款：許多銀行從2024年8月開始，採取向總行登記撥款的制度，導致房貸撥款時間延長至一個月以上。
- 暫停收件：針對建商的整批型分戶房貸申請，除非是自家土建融案，否則銀行多採取拒接策略。
這些措施直接影響了房貸的可獲取性，使得原本已獲准的貸款申請也可能面臨被取消的風險，尤其是那些在房地產市場波動中購買中古屋或進行預售屋交屋的買家，受影響更為嚴重。
限貸令影響誰？
限貸令的實施，直接打擊了許多計畫購屋的民眾，尤其是那些在疫情期間趁低買入的購屋者。他們當中有不少人已經收到銀行核准的貸款通知，卻在最後時刻因限貸令而無法順利撥款，陷入「房貸難民」的境地。這些購屋者面臨的不僅是無法如期交屋的困境，還可能因此遭到建商的違約追討，甚至面臨失去購屋資格的風險。
不僅如此，限貸令對於建商的影響也不容小覷。許多建商因為無法順利交屋，導致財務壓力加大，財報表現也大打折扣。此外，由於房貸審查變得更加嚴格，中古屋市場的交易量也因此大幅縮減，進一步抑制了房地產市場的活躍度。
政府親上火線澄清
在限貸令引發廣泛關注後，政府也迅速出面澄清，強調並沒有實施所謂的「限貸令」。閣揆卓榮泰表示，政府並未下達限貸的指令，僅是央行基於金融穩定的考量，對銀行提出了自主管控不動產貸款總量的建議。卓榮泰強調，這些措施主要針對非自住的投資或投機客戶，對於無自用住宅的購屋民眾及推動都市更新、危老重建等政策並不會造成影響。他重申，政府的立場是希望透過這些措施引導市場回歸理性，避免資源過度集中於房地產，並不是要打擊真正有購屋需求的民眾。
限貸令與新青安的交錯影響
限貸令的出現，正是在新青安政策推動下房市過熱的背景下產生的。央行意識到，如果不採取措施遏制房貸規模的擴張，台灣的金融體系可能會面臨巨大的壓力。儘管限貸令對於市場有一定的冷卻效果，但也引發了諸多社會問題，例如貸款難以獲批、交屋困難等。
在這種情況下，購屋者尤其需要謹慎評估自身的財務狀況，確保能夠承擔未來可能的利率波動與房價風險。對於那些已經申請了新青安貸款的年輕人來說，更是需要謹慎規劃未來的還款計劃，避免因市場變動而陷入財務困境。
台灣房市調控的雙刃劍，需關注未來走向
2024年的台灣房市，因為限貸令與新青安政策的交錯影響，進入了一個新的調整期。限貸令作為央行遏制房市過熱的手段，無疑對市場帶來了深遠的影響；而新青安政策則在一定程度上推動了年輕世代的購屋需求，但也引發了諸多爭議。面對這樣的市場環境，購屋者與業界各方都需保持謹慎，理性應對市場變動，以確保自身利益不受損害。
這場限貸令之亂，究竟會如何發展，仍需持續觀察。然而可以確定的是，房市的調控與政策的變動，將持續影響著台灣民眾的購屋選擇與生活品質。在這樣的局勢下，理性分析、謹慎決策，將是每個購屋者不可或缺的應對之道。
